Polizza CAR negli Appalti Pubblici: Obblighi e Tempistiche 2026

Ti sei appena aggiudicato un appalto pubblico. Il contratto è firmato, il cantiere è quasi pronto a partire: ma la stazione appaltante ti chiede la polizza CAR e tu non sai esattamente quando devi averla in mano, né cosa deve coprire. È una situazione che si ripete centinaia di volte all'anno nelle imprese edili italiane, spesso con esiti molto sgradevoli: ritardi nella consegna dei lavori, contestazioni formali e, nei casi peggiori, minacce di risoluzione del contratto. La polizza CAR per i lavori pubblici è uno degli strumenti assicurativi più importanti per chi lavora con committenza pubblica, eppure è anche quello che genera più dubbi pratici. In questa guida, aggiornata con i chiarimenti del MIT del 2025 e le disposizioni del nuovo Codice dei Contratti Pubblici (D.Lgs. 36/2023), trovi tutte le risposte che ti servono prima di aprire il cantiere.

Cos'è la polizza CAR negli appalti pubblici

La polizza CAR (Contractor's All Risks) per lavori pubblici è un'assicurazione obbligatoria che l'impresa esecutrice deve stipulare a garanzia della stazione appaltante e dei terzi per l'intera durata del cantiere. Nel settore degli appalti pubblici, la polizza CAR è disciplinata dallo Schema Tipo 2.3 del D.M. 123/2004 e, in materia di obblighi contrattuali, dall'art. 117, comma 10, del Decreto Legislativo 36/2023 (Codice dei Contratti Pubblici).

La struttura della polizza CAR per lavori pubblici si articola in due sezioni distinte, entrambe obbligatorie: la Sezione Danni alle Opere, che protegge la stazione appaltante da danni materiali e diretti alle costruzioni in corso di esecuzione, e la Sezione Responsabilità Civile verso Terzi, che indennizza terzi per danni involontari causati all'esterno del cantiere durante l'esecuzione dei lavori.

In Assicurazionecantiere.it, dal 1980 al fianco dei costruttori, gestiamo ogni anno centinaia di polizze CAR per appalti pubblici di ogni dimensione, dai piccoli interventi di manutenzione stradale alle grandi opere infrastrutturali. L'esperienza accumulata ci permette di anticipare i problemi più frequenti e strutturare coperture che realmente proteggono l'impresa durante tutte le fasi del cantiere.

Quando va stipulata la polizza CAR: i chiarimenti MIT 2025

Una delle domande più frequenti che riceviamo riguarda il momento esatto in cui l'impresa deve stipulare la polizza CAR. Il parere del Supporto Giuridico del MIT n. 3927/2025 ha finalmente chiarito questo aspetto in modo inequivocabile, risolvendo mesi di incertezza interpretativa tra le stazioni appaltanti.

Secondo il parere MIT n. 3927/2025, la polizza CAR può essere stipulata dopo la firma del contratto d'appalto. Non è quindi necessario presentarla contestualmente alla sottoscrizione del contratto, come alcune stazioni appaltanti avevano erroneamente richiesto in passato. L'unico vincolo temporale vincolante è che la polizza venga consegnata alla stazione appaltante almeno dieci giorni prima della data di consegna dei lavori, quando cioè è già nota la data di inizio effettivo del cantiere.

Questo chiarimento ha un impatto pratico molto rilevante: le imprese possono utilizzare il periodo tra la firma del contratto e la consegna dei lavori per strutturare la polizza in modo ottimale, inserendo tutte le garanzie accessorie necessarie e calibrando i massimali sull'importo contrattuale definitivo. Assicurazionecantiere.it consiglia comunque di non attendere l'ultimo momento: i tempi tecnici di emissione della polizza, soprattutto per cantieri complessi, richiedono qualche giorno di lavoro.

Cosa copre (e cosa non copre) la polizza CAR per i lavori pubblici

La polizza CAR per appalti pubblici offre una copertura ampia ma non illimitata. Conoscere esattamente cosa è incluso e cosa è escluso è fondamentale per evitare spiacevoli sorprese in caso di sinistro.

Cosa copre la polizza CAR

• Danni materiali alle opere in costruzione: crolli parziali, cedimenti strutturali, danni da eventi atmosferici eccezionali, incendio, esplosione, allagamento durante i lavori.
• Danni alle opere preesistenti: se durante i lavori si danneggia accidentalmente un edificio o un'infrastruttura già esistente, la polizza CAR interviene (se la garanzia è inclusa).
• Responsabilità civile verso terzi: danni a persone o cose esterne al cantiere causati dall'attività dell'impresa o dei suoi subappaltatori.
• Macchinari e baraccamenti: danni ai mezzi d'opera presenti in cantiere (garanzia accessoria, da richiedere esplicitamente).
• Periodo di manutenzione: copertura estesa al periodo successivo alla fine dei lavori, fino al collaudo definitivo.

Cosa non copre la polizza CAR

• Danni da usura normale: deterioramento progressivo dei materiali non imputabile a eventi accidentali.
• Errori progettuali: di default non coperti, ma inseribili come garanzia accessoria specifica.
• Danni intenzionali: atti dolosi commessi dall'imprenditore o dai suoi dipendenti.
• Franchigie e scoperti: la parte di danno a carico dell'assicurato, definita in polizza.

Quanto costa una polizza CAR in un appalto pubblico

Il costo della polizza CAR negli appalti pubblici dipende da diverse variabili: la tipologia dei lavori, l'importo contrattuale, il massimale di Responsabilità Civile richiesto e la durata del cantiere. In linea generale, il tasso applicato sull'importo dei lavori si colloca tra circa 0,80‰ e 1,30‰, a seconda della complessità e della categoria dell'intervento: si tratta quindi di un costo molto contenuto rispetto al valore dell'appalto. Per avere il costo esatto sul tuo specifico appalto, il modo più rapido è richiedere un preventivo direttamente tramite il preventivatore online di Assicurazionecantiere.it: in pochi minuti ottieni una quotazione precisa calibrata sul tuo cantiere.

Gli errori più comuni nella gestione della polizza CAR negli appalti pubblici

Nella nostra esperienza dal 1980, il 60% delle problematiche che riceviamo in fase di cantiere riguarda polizze CAR stipulate in modo frettoloso o incompleto. Questi sono gli errori che si ripetono con maggiore frequenza e che possono compromettere la copertura assicurativa nel momento del bisogno.

• Massimale troppo basso: l'art. 117 del D.Lgs. 36/2023 stabilisce che il massimale della Sezione Danni non deve essere inferiore all'importo del contratto. Alcuni imprenditori cercano di risparmiare riducendo il massimale, ma in caso di sinistro grave rischiano di rimanere scoperti per la parte eccedente.
• Dimenticare la Sezione RC: la polizza CAR deve obbligatoriamente includere la Responsabilità Civile verso terzi. Presentare alla stazione appaltante una polizza priva di questa sezione equivale a non aver consegnato nulla.
• Non aggiornare il massimale in caso di varianti: se in corso d'opera il valore dei lavori aumenta per effetto di una perizia di variante, la polizza CAR deve essere adeguata di conseguenza.
• Sottovalutare il periodo di manutenzione: la copertura deve estendersi fino al collaudo provvisorio o, al massimo, per 12 mesi dalla data di ultimazione dei lavori. Polizze con durata inferiore lasciano l'impresa scoperta nella fase finale e più delicata.
• Affidarsi a intermediari non specializzati: la polizza CAR per lavori pubblici ha caratteristiche tecniche precise che richiedono competenze specifiche. Un broker generalista rischia di proporre condizioni non conformi allo Schema Tipo 2.3, con conseguente invalidità della copertura.

Come scegliere la polizza CAR giusta per il tuo cantiere pubblico

La scelta della polizza CAR per un appalto pubblico non è una questione di trovare il prezzo più basso: è una questione di trovare la copertura giusta per il rischio specifico del tuo cantiere. Ecco il processo in cinque passi che seguiamo con i nostri clienti in Assicurazionecantiere.it.

• Analisi del contratto d'appalto: leggere attentamente le clausole assicurative previste dal capitolato speciale. Alcune stazioni appaltanti richiedono massimali più elevati o garanzie accessorie specifiche.
• Calcolo del massimale corretto: il massimale della Sezione Danni deve essere pari almeno all'importo contrattuale al netto del ribasso d'asta. Per la Sezione RC, verificare il massimale minimo richiesto dal capitolato.
• Selezione delle garanzie accessorie: valutare se il cantiere giustifica l'attivazione di coperture aggiuntive come danni a opere preesistenti, errori progettuali, macchinari e baraccamenti, o RC incrociata tra subappaltatori.
• Verifica della conformità allo Schema Tipo 2.3: la polizza deve essere espressamente conforme al D.M. 123/2004 Schema Tipo 2.3. Richiedere sempre la conferma scritta della compagnia assicurativa su questo punto.
• Pianificazione dei tempi di emissione: avviare la procedura di quotazione almeno due settimane prima della data prevista per la consegna dei lavori, per avere il margine necessario a risolvere eventuali criticità tecniche.

Domande Frequenti

La polizza CAR è obbligatoria in tutti gli appalti pubblici?

Sì. L'art. 117, comma 10, del D.Lgs. 36/2023 (Codice dei Contratti Pubblici) stabilisce che l'esecutore deve consegnare alla stazione appaltante una polizza assicurativa CAR almeno dieci giorni prima della consegna dei lavori, a prescindere dall'importo dell'appalto. Anche gli affidamenti diretti di piccolo importo sono soggetti a questo obbligo.

Quando devo stipulare la polizza CAR per un appalto pubblico?

Secondo il parere del MIT n. 3927/2025, la polizza CAR può essere stipulata dopo la firma del contratto d'appalto. L'unico vincolo temporale vincolante è che la polizza venga consegnata alla stazione appaltante almeno dieci giorni prima della data di consegna dei lavori. Ti consigliamo comunque di avviare le pratiche assicurative subito dopo la firma del contratto, senza attendere l'ultimo momento.

Cosa succede se non consegno la polizza CAR nei tempi previsti?

La mancata consegna della polizza CAR entro i dieci giorni precedenti l'inizio dei lavori costituisce inadempimento contrattuale. La stazione appaltante può applicare le penali previste dal contratto e, nei casi più gravi, procedere alla risoluzione del contratto d'appalto, con tutte le conseguenze economiche e reputazionali che ne derivano.

Quanto costa una polizza CAR per un appalto pubblico?

Il tasso applicato sull'importo dei lavori si colloca indicativamente tra 0,80‰ e 1,30‰, in funzione della tipologia e complessità dell'intervento. Si tratta di un costo molto contenuto rispetto al valore dell'appalto. Per una cifra precisa sul tuo cantiere, utilizza il preventivatore online di Assicurazionecantiere.it.

Posso usare la stessa polizza CAR per più lotti di uno stesso appalto?

No, in linea di principio. Il MIT ha chiarito che la polizza deve coprire specificamente le opere oggetto del contratto. In caso di appalti articolati in più lotti aggiudicati alla stessa impresa, è necessario valutare caso per caso se stipulare una polizza unica con massimali distinti per lotto o polizze separate. Il nostro team di specialisti in Assicurazionecantiere.it può guidarti nella scelta più corretta in base alla struttura del tuo appalto.