Polizza RCT/RCO per Impresa Edile.
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Cos'è la polizza RCT/RCO per imprese edili

La polizza RCT/RCO (Responsabilità Civile verso Terzi e verso Prestatori di Lavoro) è la copertura assicurativa che protegge l'impresa edile da tutte le richieste di risarcimento derivanti dall'attività di cantiere. È composta da due sezioni fondamentali che lavorano insieme per garantire una protezione completa.

La sezione RCT copre i danni involontariamente causati a persone o cose estranee all'attività lavorativa: un passante colpito da materiale caduto dall'impalcatura, un edificio confinante lesionato durante lo scavo, una tubatura del gas danneggiata durante i lavori di fondazione.

La sezione RCO integra la copertura INAIL e protegge l'impresa dalle richieste di risarcimento avanzate dai propri dipendenti e operai a seguito di infortuni sul lavoro. Questa sezione è particolarmente importante perché il D.Lgs. 81/08 impone all'imprenditore una responsabilità diretta per la sicurezza dei lavoratori.

Cosa copre la polizza RC Impresa Edile

Una polizza RCT/RCO strutturata per il settore edile deve coprire tutti i rischi specifici del cantiere. Ecco le garanzie che non possono mancare nella tua copertura:

• Responsabilità civile verso terzi (RCT): danni a persone e cose estranee all'attività lavorativa.
• Responsabilità civile verso prestatori di lavoro (RCO): infortuni dei dipendenti durante l'attività.
• Attività svolta presso terzi: lavori eseguiti in immobili di proprietà altrui.
• Danni a condutture e impianti sotterranei: tubature del gas, acqua, fognature, cavi elettrici.
• Danni da cedimento o franamento del terreno: durante scavi, sbancamenti e fondazioni.
• Danni a fabbricati da vibrazioni: lesioni strutturali a edifici confinanti causate dai lavori.
• RC da committenza: responsabilità per i lavori affidati come committente.
• Lavori ceduti in appalto o subappalto: copertura per le attività delegate a terzi.
• RC Postuma: danni che si manifestano dopo la conclusione dei lavori.

Cosa NON copre la polizza RCT/RCO

Conoscere le esclusioni è altrettanto importante quanto conoscere le coperture. Ecco i rischi che la polizza RCT/RCO normalmente non copre e per i quali servono garanzie specifiche:

RCT/RCO impresa edile: è obbligatoria?

La risposta dipende dal tipo di lavori che esegui. Per gli appalti pubblici, il D.Lgs. 36/2023 (Codice degli Appalti) e i relativi disciplinari di gara richiedono espressamente la polizza RCT/RCO come requisito per la partecipazione. Senza questa copertura, l'impresa non può partecipare alla gara.

Per i lavori privati non esiste un obbligo normativo specifico, ma la polizza è di fatto indispensabile. Il D.Lgs. 81/08 (Testo Unico Sicurezza) attribuisce al datore di lavoro la piena responsabilità per la sicurezza dei lavoratori in cantiere. Un singolo infortunio grave può generare richieste di risarcimento che mettono in ginocchio l'azienda.

Quanto costa una polizza RCT/RCO per impresa edile

Il costo della polizza varia in base a diversi fattori. Con Assicurazione Cantiere Consulting, i pacchetti pre-configurati partono da 190€/anno per micro imprese. Per soluzioni personalizzate, il premio viene calcolato in base a:

• Fatturato annuo dell'impresa: il parametro principale di calcolo.
• Numero di dipendenti e collaboratori: influenza la sezione RCO.
• Tipologia di lavori: ristrutturazioni, nuove costruzioni, impermeabilizzazioni, lavori speciali.
• Massimali scelti: da 250.000€ a diversi milioni di euro per sinistro.
• Sinistrosità pregressa: la storia assicurativa dell'impresa.
• Garanzie accessorie: danni a condutture, RC postuma, estensioni specifiche.

Gli errori più comuni delle imprese edili sulla RC

Dopo oltre 45 anni di esperienza nel settore, abbiamo visto ripetersi gli stessi errori. Ecco i più frequenti e le conseguenze che comportano:

1. Massimali troppo bassi

Scegliere il massimale minimo per risparmiare qualche centinaio di euro all'anno è la scelta più rischiosa. Un danno a una tubatura del gas durante lo scavo può facilmente superare i 100.000€. Un infortunio grave di un operaio può costare oltre 500.000€. Il massimale deve essere proporzionato al rischio reale del cantiere.

2. Nessuna copertura RCO

Molte imprese stipulano solo la sezione RCT, pensando che l'INAIL sia sufficiente per gli infortuni dei lavoratori. L'INAIL copre solo una parte del danno; il lavoratore ha diritto a chiedere il cosiddetto danno differenziale direttamente all'impresa. Senza la RCO, questo risarcimento grava interamente sul patrimonio aziendale.

3. Polizza non aggiornata

L'impresa cresce, assume nuovi dipendenti, aumenta il fatturato, inizia nuove tipologie di lavori, ma la polizza resta quella di tre anni fa. Una polizza non aggiornata equivale a una polizza parziale: al momento del sinistro potresti scoprire di non essere coperto per l'attività che stavi svolgendo.

4. Esclusioni non verificate

Ogni polizza ha le sue esclusioni. Se fai lavori di impermeabilizzazione, demolizione o scavi profondi, devi verificare che queste attività siano espressamente incluse. Leggere le condizioni generali prima di firmare non è un optional: è un obbligo professionale.

Perché scegliere Assicurazione Cantiere Consulting

Non siamo un comparatore generico e non vendiamo polizze preconfezionate. Siamo specialisti del settore edile dal 1980, agenti delle compagnie assicurative più solide del mercato con Groupama Assicurazioni tra le principali. Questo significa:

• Consulenza specializzata: parliamo la tua lingua. Conosciamo i rischi del cantiere perché li gestiamo ogni giorno da oltre 45 anni.
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